Como a Destrava Aí obtém as informações de recebíveis de cartões?

A Destrava Aí viabiliza o Open Finance para sistemas de gestão financeira de pequenas e médias empresas ao obter informações de recebíveis de cartões de forma automática. Como fazemos isso? A partir da Resolução 4734/2019 e da Circular 3952/2019, as informações dos recebíveis de cartões (conhecidos como recebíveis de “arranjos de pagamentos”, ou simplesmente das “bandeiras") estão livres para consulta e uso em operações de crédito. Por meio de nossa plataforma de dados, nossos clientes obtém o acesso às informações de recebíveis de forma facilitada, com a aplicação de inúmeras regras de limpeza e consistência dos dados. Além disso, dependendo do serviço consumido, as informações de recebíveis de cartões são enriquecidas por outras fontes de dados. Vale ressaltar que 100% das informações que consultamos tem o consentimento do dono(a) da informação, que é o(a) empreendedor(a) ou gestor(a) financeiro(a) usuário da plataforma.

Quais informações são consolidadas pela Destrava Aí?

A Destrava Aí, consolida e concilia diferentes fontes de dados, tais como as unidades de recebíveis disponíveis nas registradoras, as notas fiscais de vendas e demais informações fornecidas pelos nossos parceiros. Caso você não saiba o que são unidades de recebíveis, explicamos com detalhes neste artigo. Nossa plataforma opera diariamente com informações de TODAS as plataformas de pagamentos que tenham recebíveis de cartões (maquininhas, links e meios de pagamento online e marketplaces).

A Destrava Aí integra com recebíveis de marketplaces?

Sim, a Destrava Aí integra com todas as plataformas de pagamentos de seus clientes, incluindo recebíveis de marketplaces! Sejam máquinas de cartões, links de pagamentos, vendas online ou marketplaces, a Destrava Aí consolida os recebíveis de seus clientes e os concilia com as informações transacionais disponíveis (ex.: notas emitidas através de sistemas de gestão financeira).

A Destrava Aí integra com link de pagamentos?

Sim, a Destrava Aí integra com recebíveis de links de pagamentos. Sejam máquinas de cartões, links de pagamentos, vendas online ou marketplaces, a Destrava Aí consolida recebíveis e os concilia com as informações transacionais disponíveis (ex.: notas emitidas através de sistemas de gestão financeira).

O PIX é um recebível registrado e disponível na Destrava Aí?

Apesar de ser um arranjo de pagamentos, o PIX ainda não tem a obrigatoriedade de registro dado que sua transferência é instantânea. Ou seja, ele não gera recebíveis futuros para serem registrados e portanto, ainda não está disponível como recebíveis de cartões. Esse contexto pode mudar em um futuro próximo, considerando o lançamento do que hoje é chamado de “Pix garantido". Ainda há poucas informações oficiais sobre o tema, mas você pode criar sua conta grátis na Destrava Aí para aproveitar o uso dos recebíveis de cartões e acompanhar nosso blog para acompanhar novidades sobre o tema. 

O que é uma API?

A sigla API vem da expressão inglesa Application Programming Interface que, traduzida para o português, pode ser compreendida como uma interface de programação de aplicação. Ou seja, é um conjunto de normas que possibilita a comunicação entre diferentes aplicações.

Como obter recebíveis de cartões via API?

No caso da Destrava Aí, para clientes de sistemas de gestão financeira, bancos, fintechs dentre outros, oferecemos a consulta e conciliação de recebíveis de cartões de seus usuários, bem como a captura do consentimento desses clientes de forma transparente (com a sua experiência de usuário).

A integração com a Destrava Aí só pode ser feita por plataformas de ERP?

A integração com a Destrava Aí pode ser feita por qualquer sistema de gestão financeira que busque automatizar a experiência do seu cliente que vende com cartões, gerando alguns benefícios para o seu negócio como:

-Novas linhas de receita;

-Aumento da retenção dos usuários que vendem com cartões, automatizando sua gestão financeira;

-Melhores ofertas de antecipação de recebíveis de cartões para seus clientes;

-E claro: simples de integrar e com a sua identidade visual!

O que é solução que funciona como embedded finance?

Embedded finance é o modelo de negócio baseado no fornecimento de serviços financeiros de parceiros de forma transparente para o cliente final, ou seja, com pouco ou nenhuma diferença da interface da empresa que distribui o serviço.

A partir de um cenário regulatório mais favorável e da evolução tecnológica aplicada às finanças, embedded finance ou finanças integradas, é uma tendência que adiciona serviços financeiros na oferta de empresas que não necessariamente atuam no setor financeiro. Assim, através de uma interface digital única, as empresas poderão oferecer uma melhor experiência para seus clientes.

Sistemas de gestão financeira, como ERPs e automação comercial, podem aproveitar a oportunidade do embedded finance para aumentar novas linhas de negócios e melhorar retenção dos seus clientes sem precisar investir em desenvolver do zero a infraestrutura financeira para viabilizar esses serviços.

A Destrava Aí, com sua plataforma de dados de Open Finance, funciona no modelo de embedded finance. Para saber mais sobre o conceito e nossa solução, leia o nosso artigo com o aprofundamento.

O que é taxa de antecipação?

A taxa de antecipação é a cobrança feita por empresas adquirentes e subadquirentes para realizar o repasse financeiro em um prazo menor do que o padrão das bandeiras, que é usualmente de 30 dias (ou múltiplos de 30 dias, em vendas parceladas). Ou seja, sempre que sua empresa recebe em um prazo menor do que 30 dias (ex: 2 dias após a venda), você contratou uma antecipação e será cobrada a taxa de antecipação.
Existem duas modalidades de antecipação: pré-contratada e pós-contratada. 

- Na pré-contratada, o recebimento será automaticamente realizado em até 2 dias úteis após a venda;
- Na pós-contratada, as vendas realizadas são consideradas um saldo futuro a receber, que pode ser antecipado pontualmente conforme a necessidade de caixa da empresa.

Além disso, nas antecipações pré-contratadas as empresas adquirentes não mostram o verdadeiro custo de antecipação dado que fazem uma cobrança única da taxa MDR com o custo de antecipação. Em contrapartida, para empresas que obrigatoriamente precisam antecipar 100% das vendas de cartões, na média a antecipação pré-contratada pode ser mais em conta (embora existam diversas exceções).
O mais importante em relação à taxa de antecipação é que ela nem sempre é a melhor opção  para o gestor/responsável financeiro. É necessário controlar os custos de antecipações para não perder a oportunidade de gerar uma economia para seu negócio.
Agora que você já sabe como essa taxa é cobrada e porque ela é cobrada, chegou a hora de saber como fazer a gestão desse custo. 
No nosso canal do Youtube temos um vídeo que explica como funciona a gestão desses recebíveis de cartões de crédito que podem ser antecipados. Assista! Comente, se curtir compartilha.

O que é um link de pagamento?

Links de pagamentos são endereços na internet onde lojistas, varejistas e empreendedores encaminham seus clientes para realizar vendas online de produtos ou serviços prestados.
Os links de pagamentos oferecem formas de pagamentos, como:
- Cartão de crédito
- Cartão de débito e cartão pré pago
- Pix
- Boletos
O bacana dos links de pagamentos é que o cliente não precisa ir até a loja virtual para escolher e comprar o produto.
Para que você possa configurar o seu link de pagamento, é necessário contratar o serviço e gerar o link direto com uma plataforma de pagamento.
O link de pagamento é geralmente configurável, com o valor do produto ou do serviço, data de vencimento do link (até quando ele é válido), fotos do produto, descrição do produto ou do serviço e formas de pagamentos disponibilizadas.
Agora se você já vende com esse meio de pagamento e deseja saber como economizar, preparamos este vídeo no nosso canal do Youtube, dando dicas de como economizar fazendo a gestão destes recebimentos. 

O que é antecipação de recebíveis?

Antecipação de recebíveis é uma transação financeira na qual uma empresa vende seus recebíveis futuros para uma instituição financeira ou uma empresa de fomento comercial a um desconto (a taxa de antecipação), em troca de dinheiro imediato. Esse tipo de transação pode ajudar as empresas a melhorar o seu fluxo de caixa, fornecendo os fundos necessários para pagar suas despesas imediatas, incluindo financiamento de capital de giro, compra de estoque e pagamento de contas.
Embora seja uma facilidade para o pequeno e médio empreendedor, essas operações têm um preço, muitas vezes alto, que é chamado de taxa de antecipação. Na maior parte dos acordos feitos para antecipação, as taxas cobradas podem variar atingindo um valor considerável, que podem impactar o negócio de uma pequena e média empresa.
Para saber mais, confira este vídeo em nosso canal do YouTube, para se aprofundar em como a antecipação de recebíveis pode impactar o fluxo de caixa e como controlar este custos.

O que são os planos de recebimento?

Planos de recebimentos são datas pré-estabelecidas para o prazo de recebimento de vendas feitas com cartões. Em alguns adquirentes ou subadquirentes é chamado simplesmente de "prazo de recebimento".
Nos planos (ou prazos) de recebimento, são definidas as datas de liquidação dos recebíveis. No mercado, existem planos de recebimento flexíveis para 2, 7, 14, 30 dias, ou ainda, para múltiplos de 30 dias (se for parcelamento, como o exemplo abaixo). Na regra dos principais arranjos é considerado que, se o recebimento é feito em menos de 30 dias, houve uma antecipação e, com ela, a cobrança da taxa de antecipação.
Por exemplo, considere que você tenha um plano de recebimento sem antecipações (30 dias para crédito à vista e parcelado) Você realiza uma venda de cartão de crédito em 2 vezes no valor de R$204,00, considerando um desconto de R$4 de taxa MDR. Portanto, valor líquido a receber de R$200.
- Data da venda: 29/11/2022 +30 dias (considerando esse plano de recebimento)
- Liquidação da primeira parcela: 29/12/2022 = R$100,00
- Liquidação da segunda parcela: 28/01/2022 = R$100,00
Total= R$200,00 (Valor total líquido)
O exemplo acima, mostra os casos de plano de recebimento "Conforme parcelas". 
Existem outras formas de recebimentos como mencionado nesse artigo que, se consideram antecipações. Nestes planos com antecipações, você receberá o valor integral da venda conforme o plano escolhido. Por exemplo: Se seu plano for de 14 dias, calcula-se que, em D(Dia da venda)+14 você receberá o total transacionado, mesmo que tenha sido uma venda na modalidade parcelada. Isso também procede para planos de recebimento em 2 dias e 7 dias.

O que é taxa de comissão? (MDR)

A taxa de comissão, conhecida como MDR (Merchant Discount Rate), é uma taxa administrativa cobrada nas transações feitas com cartões de débito e crédito. Essas taxas são cobradas pelas adquirentes e subadquirentes, na forma de percentuais, sobre as transações realizadas em seus meios de captura.
A tarifa ou taxa total MDR é composta pela taxa de intercâmbio (crédito ou débito), a tarifa da bandeira (Visa, Mastercard, dentre outras) e o ganho líquido da empresa que capturou a transação (empresas como Cielo, Pagseguro, Safrapay, Mercado Pago, Getnet, Stone, Sipag, etc.).
Exemplificando:
Suponhamos que você realizou uma venda de R$30,00 e sua taxa de comissão é de 4%.
O cálculo para identificar o recebimento LÍQUIDO é:
R$30,00 (Valor bruto da transação) - R$1,2 (4%*R$30) = R$28,80
Taxa de comissão (MDR)= R$1,20 (4%*R$30)
Valor líquido= R$28,80
Portanto, a taxa de MDR é um dos custos que você precisa analisar, acompanhar e que impacta diretamente na lucratividade da sua empresa.
Se você se interessou pelo assunto dos custos de vendas com cartões, preparamos este vídeo para que você possa se aprofundar em quais os principais custos dos pagamentos online. 

O que são recebíveis de cartões?

Recebíveis de cartões são valores que as empresas têm a receber referentes às vendas realizadas por meio de cartão de crédito ou débito. Esses valores são repassados pelas administradoras de cartões às empresas que realizaram as vendas em um prazo definido, geralmente, de 30 a 60 dias. As vendas realizadas com maquininhas, marketplaces, links de pagamentos ou lojas virtuais geram recebíveis de cartões.

O que são administradoras de cartões?

A nomenclatura “administradora de cartão” é popularmente utilizada por empresas que trabalham no varejo. São empresas que credenciam o estabelecimento comercial, realizam a transmissão dos dados das transações de vendas e depositam os créditos na conta do varejista.
O nome “correto” são adquirentes ou subadquirentes. Estas empresas são as intermediadoras do processamento das transações financeiras realizadas via cartão de débito, crédito ou pré-pago. Com a evolução da indústria, essas empresas hoje também oferecem outros meios de recebimento tais como:
- Boletos
- Transferência entre contas
- Pix
Estes recebimentos e futuros repasses de meios de pagamentos são administrados por essas empresas chamadas de administradoras de cartões, mas cujo nome é adquirente ou subadquirente.
Existem diversas empresas conhecidas que atuam como adquirentes ou subadquirentes tais como: 
- Cielo
- Rede
- Getnet
- Safrapay
- Stone
- Mercado pago
- Pagbank
- Infinitpay
- Iugu
- Nubank
- Paygo
- Picpay
- E muitas outras (em 2022, existem mais de 100 empresas desse ramo no Brasil).

O que é um Marketplace?

Marketplaces são as plataformas ou sites de e-commerce que reúnem diferentes fornecedores/lojistas visando gerar negócios entre compradores e vendedores.
Os marketplaces permitem a comparação de produtos entre diferentes lojas, com muito mais agilidade e praticidade para o cliente. Ao mesmo tempo, podem originar novos negócios para vendedores.
 Alguns exemplos de marketplaces mais conhecidos são: 
- Shopee
- Mercado Livre
- Magalu
- Americanas
Para saber como você pode economizar com os custos dos marketplaces, preparamos este vídeo de como controlar os custos que uma pequena ou média empresa tem para vender em marketplaces. Assista e compartilhe!

O que é uma venda online?

As vendas online são todas as transações executadas em um ambiente da internet, sejam em lojas virtuais, Markteplaces ou via e-commerce. 

Essa modalidade de venda se popularizou nos últimos anos sendo um dos principais canais de venda para clientes. Com essa popularização, os recebimentos de cartões cresceu, sendo uma das formas de pagamentos mais utilizadas com essas transações.

As vendas online tem um grande potencial no mercado, se transformando em um canal onde muitos lojistas, varejistas e empreendedores tem a oportunidade de mostrar seus produtos para diversas personas e em vários lugares, 24 horas por dia, 7 dias por semana!
Dados os custos envolvidos, e as particularidades das vendas online, é necessário olhar para este fluxo de recebimentos cirurgicamente, pois com essas transações você pode obter inúmeras oportunidades, mas pode se prejudicar se não souber controlar despesas e custos.

Neste vídeo do nosso canal do YouTube, reforçamos o quão importante é efetuar a gestão destes recebíveis de cartões e como agir na prática. Assista e compartilhe!

O que é um contrato com efeito de “Troca de titularidade”?

O efeito de troca de titularidade ou antecipação de recebível, é quando a empresa dona do recebível de cartão de crédito cede o direito creditório de seus recebíveis para outra instituição, que pode ser financeira ou não.
Ou seja, o “Efeito de Troca de Titularidade” é utilizado quando o titular da unidade de recebível - UR, que pode ou não ser um estabelecimento comercial (EC), cede sua titularidade para um financiador, que a adquire por meio da sua taxa de desconto (taxa de antecipação).

O que é um contrato com efeito de “Cessão fiduciária”?

A cessão fiduciária é a transferência de titularidade ou propriedade, dos direitos creditórios do devedor (cedente) para o credor (cessionário), onde este último receberá os créditos cedidos.
Pequenas e médias empresas podem encontrar na cessão fiduciária de recebíveis de cartão de crédito, uma importante alternativa de acesso às linhas de crédito para empresas.
Através da cessão fiduciária dos recebíveis de cartão de crédito, essas empresas conseguem mais opções para ofertas de crédito, como o crédito fumaça, por exemplo.
Do lado dos financiadores (credores), a cessão fiduciária de recebíveis de cartão de crédito representa uma garantia importante na mitigação do risco de crédito da operação. Através desta cessão, bancos, fintechs e outros credores poderão acessar uma base de clientes super relevantes como as pequenas e médias empresas, sem impactar o seu risco de crédito e taxas de inadimplência.

O que significa “Valor a ser onerado”?

Valor onerado é o valor que será bloqueado nas unidades de recebíveis de cartões do seu cliente. Ou seja, é o valor que você terá como garantia nas agendas de recebíveis do estabelecimento comercial.
Suponhamos que você como credor, fará uma operação de crédito no valor de R$100,00. Para mitigar o risco da operação, o valor a ser onerado na agenda do seu cliente seria de R$ 100,00, para garantir que a operação de crédito será honrada.
Portanto, pode-se dizer que o valor onerado depende da sua necessidade como financiador da operação. Ele pode ser o valor parcial de um contrato de crédito ou até mesmo o valor de uma parcela em atraso.

O que significa “Valor do gravame”?

O gravame é um lançamento no ambiente da registradora, que afeta uma agenda de recebíveis de cartões. Com o lançamento de um gravame, os recebíveis afetados serão usados como garantia de operações financeiras que podem ser antecipações de recebíveis, empréstimos e financiamentos.
Assim que o gravame é constituído, os recebíveis afetados são impedidos de serem usados por outras instituições financeiras como garantia de novas operações financeiras, evitando a alavancagem do tomador usando as mesmas garantias.

Quem é o financiador/detentor de um contrato?

O financiador de um contrato de cessão fiduciária ou troca de titularidade é o responsável pelo financiamento da operação e quem se torna o novo “dono” da unidade de recebível em alguns casos.
O detentor ou financiador é o responsável por ser o credor da operação, seja ela uma troca de titularidade ou uma cessão fiduciária. 
No caso de um contrato de troca de titularidade, por exemplo, o financiador se torna o novo dono do recebível e, desta forma, é ele que passa a ser o recebedor do fluxo de recebíveis antecipados.

O que é domicílio bancário?

O domicílio bancário é o endereço onde os valores de vendas com cartões serão liquidados. Ou seja, a conta bancária onde esses valores serão depositados. E para especificar os detalhes da conta bancária, são necessárias as informações de banco, agência e conta.

O que é Capital de giro?

O capital de giro para empresas são os recursos necessários para manter as operações de uma empresa, cobrindo despesas de curto prazo como contas de energia, salários de funcionários, aluguel, dentre outros. 
Para que você saiba qual é o valor necessário de capital de giro que garanta as operações de sua empresa, é preciso que você tenha o seu controle financeiro em dia. Você precisa ter uma visão clara de qual é o custo fixo da sua empresa (aluguel, contas de energia, telefone, salários, etc) e saber também o custo variável do seu negócio, como impostos sobre vendas, por exemplo. A partir desta visão clara, você conseguirá estimar melhor quanto deverá ter em caixa, para garantir o bom funcionamento de sua empresa.

Quem são as registradoras?

As registradoras, figuras jurídicas autorizadas a operar pelo Banco Central, são responsáveis pelo registro de todos os valores das vendas realizadas com cartões (crédito ou débito), sejam essas vendas realizadas em maquininhas, links de pagamentos e marketplaces. Hoje, existem 4 registradoras, sendo elas:
1. NUCLEA
2. TAG
3. CERC
4. B3
Essas registradoras, têm como principal objetivo registrar e armazenar as informações de agendas de recebíveis de cartões e, adicionalmente, operar com a inclusão de gravames que beneficiam tanto os donos das agendas de recebíveis, quanto os financiadores que desejam usar esses gravames como garantia de pagamentos de empréstimos e financiamentos.
Um dos propósitos das registradoras de recebíveis é trazer mais competição para negociações de ofertas de crédito às empresas, afinal, em decorrência da circular 3.952 e a resolução 4.734, os donos de agendas de recebíveis tem maior poder de negociação para encontrar melhores taxas de antecipações.
Além dos ganhos para os estabelecimentos donos das agendas, como o maior poder de negociação, os financiadores passam a ter mais segurança em suas operações, com a melhor constituição de garantias.

O que significa URs em alto risco? 

Uma unidade de recebível com classificação alto risco significa que, ao realizar a gestão de garantias com as regras desenvolvidas pela Destrava Aí, alguns critérios foram identificados, sinalizando que a chance do recebimento desta UR é baixa. 
Portanto, são unidades de recebíveis que recomendamos não serem consideradas como garantia em operações de crédito.

O que significa URs em baixo risco?

Uma unidade de recebível com classificação de baixo risco significa que, existe um gravame atingindo essa unidade de recebível e, pelas regras de gestão de garantias da Destrava Aí, serão liquidadas conforme os gravames cadastrados.
Portanto, são unidades de recebíveis que você, cliente, pode esperar receber no domicílio bancário conforme o instrumento contratual.

O que significa URs sem contratos?

Unidades de recebíveis com classificação “avaliado sem contrato”, são as unidades de recebíveis disponíveis para inclusão de gravames. Essas URs passaram por todas as regras de gestão de garantias da Destrava Aí e preencheram todos os critérios necessários para validação do baixo risco da operação.
Portanto, são as unidades de recebíveis que recomendamos utilizar como garantia em operações de crédito.

O que significa Status Deletado?

O status “Deletado” no dashboard Destrava Aí, significa que a operação foi baixada, ou seja, que a operação não está mais ativa nas registradoras, não onerando agendas de recebíveis dos seus clientes.
Portanto, todas as operações que contenham o status “Deletado”, foram baixadas e, com isso, os gravames dessas operações foram retirados das unidades de recebíveis atingidas.

O que significa o status “Pending” na API Destrava Aí?

Uma Unidade de Recebíveis (UR) com status “Pending” na API Destrava Aí, significa que é uma UR sem contrato e com baixo risco. Ou seja, é uma unidade de recebível que está disponível para inclusão de gravames e poderá ser utilizada como garantia em contratos de crédito.

O que significa Status Falha ao Registrar?

Operações com o status de “Falha ao registrar” no dashboard Destrava Aí, indicam operações com falha de registro nas registradoras. Ou seja, são operações que não foram registradas e não estão onerando recebíveis de cartões.
Essas falhas podem ocorrer por erros de interoperabilidade ou erros nas informações cadastradas nas operações. Não é necessário dar baixa em operações com status de Falha ao registrar.
Portanto, ao identificar falhas ao registrar uma operação, é necessário que seja realizada uma nova tentativa de criação da operação. Se o erro persistir, comunique nosso time pelos canais de atendimento.

O que significa a Data final de liquidação?

A data final de liquidação, indica a data final que serão incluídos gravames nas URs afetadas por sua operação. Esse campo é obrigatório para todas as operações realizadas no Dashboard Destrava Aí.
Portanto, a data final é quando você credor/financiador de uma operação, deseja finalizar as onerações nos recebíveis de cartões do seu cliente.