O open finance como facilitador da concessão de crédito para pequenas e médias empresas:
O open finance é o sistema que possibilita que clientes compartilhem seus dados cadastrais e transacionais entre instituições inseridas nesse ecossistema, bem como recebam acesso a serviços como pagamentos e contratação de operações de crédito.
A partir do compartilhamento de informações, as empresas poderão ter acesso a soluções financeiras mais personalizadas e com custos melhores, resultado da maior concorrência entre as instituições. Não se preocupe, o compartilhamento de informações é feito de forma segura e com o objetivo de beneficiar o proprietário(a) das informações. Falamos um pouco mais sobre o tema segurança neste link.
Isso acontece pelo fato de, a partir do compartilhamento de dados, os clientes participantes do ecossistema do open finance acessarem produtos de empresas e/ou instituições financeiras com as quais não possuíam relacionamento prévio. Até então, essas empresas só recebiam ofertas de produtos e serviços das instituições com quem mantinham relacionamento e que tinham acesso ao seu perfil de consumo.
Assim, fica claro que concessão de crédito é uma das vantagens para as empresas compartilharem seus dados no Open Finance:
O Open Finance possibilita que as empresas compartilhem seu histórico transacional (movimentações bancárias, faturamento, histórico de pagamentos, dentre outras informações) com outras instituições e com isso, tenham acesso a ofertas de linhas de crédito que sejam mais compatíveis com seu perfil e sua capacidade de pagamento.
- A partir do consentimento e compartilhamento de seus dados, as empresas poderão saber quais são os serviços oferecidos pelas instituições e compará-los;
- Elas poderão tornar seu perfil de empresa conhecido por instituições nas quais ainda não exista um relacionamento comercial, de modo que essas instituições possam ofertar produtos e serviços mais adequados ao seu perfil de empresa;
- Com o aumento da oferta de serviços financeiros, como o crédito por exemplo, a tendência é que as taxas e custos dessas operações se reduzam, beneficiando a empresa tomadora.
Isso significa que, não será mais necessário construir um histórico com um único banco para conseguir uma oferta de crédito, por exemplo, que muitas das vezes não atende às necessidades dos pequenos e médios estabelecimentos.
Crédito fumaça como um dos produtos impulsionados pelo Open Finance
O crédito fumaça é o crédito que utiliza recebíveis futuros como garantia. A partir de uma análise e projeção do que uma determinada empresa teria a receber em um tempo futuro, é possível fazer uma estimativa do fluxo de caixa desta empresa e, com isso, determinar o valor limite do crédito liberado.
De acordo com a Resolução 4734 do CMN e a Circular 3952 do Banco Central, as informações do fluxo de recebíveis de uma empresa também podem ser compartilhadas entre instituições financeiras e outros fornecedores, como os provedores de plataformas de dados. Essa possibilidade permite que essas instituições consigam acessar o fluxo de recebimentos e com isso, ofertar novas linha de crédito que se enquadrem no perfil analisado.
Nesse contexto, novamente o aumento da competição e do número de ofertas para antecipar esse fluxo ou gerar uma oferta de crédito fumaça faz com que seus custos e taxas se reduzam, beneficiando o pequeno e médio empresário.
O custo destas operações, seja de antecipação dos recebimentos futuros ou seja do crédito fumaça, são custos relevantes e devem ser acompanhados de perto, como explicado neste vídeo em nosso canal do youtube.
Conclusão - Para acessar novas linhas de crédito e antecipação de recebíveis, o open finance é uma excelente opção
Dado o reajuste na taxa básica de juros da economia (a SELIC), onde a taxa básica saiu da sua mínima histórica de 2% ao ano para quase 14% ao ano, é questão de tempo para que esse aumento seja refletido nas ofertas de crédito, impactando pequenas e médias empresas. Por isso, é de suma importância que as empresas busquem novas opções de financiamento e fontes de antecipação de recebíveis, para não comprometerem o seu caixa.
É nesse cenário que o Open Finance se mostra uma opção relevante na busca de opções por novas linhas de crédito
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