Destrava Aí e CERC: como usar recebíveis para ofertas de crédito

Destrava Aí e CERC registradora: Solucionando as dores de escalar uma operação de recebíveis

A Destrava Aí é a solução completa para crescer ofertas de crédito usando recebíveis de cartões que estão registrados nas registradoras, como a CERC, por exemplo. A infraestrutura da Destrava Aí viabiliza a avaliação de riscos de recebíveis, gestão de garantias automatizada e execução inteligente de contratos, para aumentar a aprovação de novas ofertas de crédito e tornar mais assertiva a recuperação de dívidas não pagas.

Nesse contexto, uma pergunta comum quando as pessoas conhecem nossa solução é: “Destrava Aí versus CERC registradora: Por que não integrar direto?” (dica: a resposta curta está no parágrafo anterior 😃)

A infraestrutura da Destrava Aí soluciona as principais dores que existem em escalar uma operação com o registro de recebíveis: Avaliação de riscos, conciliação de recebíveis e gestão de garantias.

Nesse artigo detalhamos cada benefício que a integração com a infraestrutura da Destrava Aí traz, versus uma integração direta com a registradora (no caso deste artigo, a CERC).

Destrava Aí e CERC registradora: qual é mais fácil para começar?

Existem duas alternativas para começar: conexão via APIs e portal web para usuários de back-office e de operações.

No primeiro formato de integração, a Destrava Aí oferece o benefício de uma abordagem com o conceito de cubo de dados (ex: padrão ISO 9075 relacionado ao SQL) que reduz o tempo necessário para capturar o valor de negócio. A principal vantagem é a possibilidade de acessar as informações não somente livres de duplicações e refinadas (sem “ruído” de atributos regulatórios) mas também contextuais.

O que significa contextuais?

Em alguns casos de uso, é necessário o consumo e/ou a exibição de dados de recebíveis consolidados (ex: percentual em relação ao total, seja por estabelecimentos comerciais (ECs) ou por grupos de ECs); em outros casos, a informação detalhada é mais relevante (ex: quebra por unidade de recebível); em outros, um aspecto específico é mais útil (ex: domicílio bancário, instituições donas das contas, etc.). Na Destrava Aí, existem endpoints prontos para diversos casos de uso e evoluímos continuamente, junto com nossos clientes, para incorporar novos vieses de dados sempre que eles surgem.

Essa abordagem, por estar mais alinhada com os conceitos de arquitetura limpa e domain-driven design, simplifica a integração dos times de desenvolvimento que buscam seguir esses conceitos, que oferecem tantos benefícios para manutenção de código e flexibilidade, dentre outros.

No caso de consumo de dados via portal web para usuários de back-office e de operações, a CERC registradora oferece uma interface razoavelmente intuitiva para começar, mas que não oferece as demais funcionalidades explicadas na sequência deste artigo.

Sendo assim, em casos de uso mais simples (pilotar uma nova garantia, fazer um teste de antecipação), tanto Destrava Aí e CERC registradora estão em equilíbrio nos seus portais web. Entretanto, mesmo em testes simples em casos de usos mais avançados como a recuperação de crédito, a Destrava Aí oferece desde o início mais segurança nas operações, já que a execução de contratos segue a lógica do caso de uso.

Destrava Aí e CERC registradora: qual é mais viável para escalar?

No primeiro aspecto de comparação, explicamos o benefício da Destrava Aí ter uma abordagem “developer-first” nas APIs de sua infraestrutura. Esse é um ponto importante para acelerar o início, mas agora vamos aprofundar nos aspectos decisivos para escalar uma operação no contexto de recebíveis de cartões.

Destrava Aí e CERC registradora: controlando exposição de risco dos recebíveis com a gestão de garantias

Em relação à gestão de garantias, a infraestrutura da Destrava Aí oferece um benefício indispensável para escalar operações de antecipação, quando comparada com uma integração direta com as registradoras.

Após a execução de contratos (feitos diretamente pelo cliente, usando a infraestrutura da Destrava Aí), há um acompanhamento diário das validações em todos os recebíveis para validar se:

1. O registro foi devidamente capturado e comunicado entre as registradoras;
2. A credenciadora ou subcredenciadora acatou o registro;
3. Houve o impacto esperado nas informações, de forma a prever futuros riscos na liquidação;
4. A avaliação das unidades de recebíveis, que são classificadas de acordo com dezenas de regras e recebem os status de “alto risco”, “médio risco” e “baixo risco”.

O processo de ponta a ponta é estimado em um dia útil (considerando contratos executados dentro do horário comercial do dia anterior).

Sendo assim, a partir do dia útil seguinte, nossa infraestrutura avalia se é necessário atuar para prevenir riscos de não recebimentos futuros, independentemente do prazo de recebimento desses recebíveis.

Uma gestão de garantias na granularidade de unidades de recebíveis, viabiliza financiadores a aumentarem sua concessão de antecipação ou de crédito fumaça, sabendo quais recebíveis estão em risco de não serem recebidos, antes de o prejuízo acontecer.

Essa previsibilidade, benefício da plataforma da Destrava Aí, não existe em uma conexão direta com a CERC registradora, sendo frequentes os casos de não recebimento nas operações em conexão direta (principalmente naquelas via portal web).

Destrava Aí e CERC registradora: execução inteligentes de contratos de acordo com a demanda do negócio

A Destrava Aí possui execução inteligente de contratos de acordo com o objetivo de seu cliente. Constituir garantias para crédito com parcelas mensais tem um processo complemente diferente de antecipação de recebíveis de valores fixos, ou mesmo de recuperação de crédito.

Na CERC registradora, assim como em outras registradoras, a complexidade de escolha e da execução dos contratos fica a cargo dos clientes.

Destrava Aí e CERC registradora: acesso à interoperabilidade no registro de recebíveis

A Destrava Aí possui relacionamento com todas as registradoras e, portanto, pode consumir e executar operações direto na registradora mais próxima da fonte de informação compartilhada por adquirentes e subadquirentes. Além disso, essa abordagem oferece vantagens também em relação à otimização de custos de operação, que impactam positivamente no modelo de negócios com os parceiros da Destrava Aí.

A CERC, assim como as demais registradoras, também viabilizam operações cuja fonte de informação consta em outra registradora. Na realidade, a interoperabilidade é uma obrigação regulatória (confira este e este artigo), que já apresentou seus desafios inclusive em relação à necessidade de normalização de tarifas.

Destrava Aí e CERC registradora: conciliação de recebíveis

Em relação à conciliação de recebíveis, a solução da Destrava Aí possui funcionalidades únicas no mercado, que a conexão direta com a CERC registradora não oferece.

Caso a sua empresa seja um sistema de gestão financeira, ou uma fintech com interface ao usuário final, a conciliação de recebíveis da Destrava Aí é um diferencial relevante para escalar sua operação de crédito com garantia em recebíveis.

Em resumo, nossa infraestrutura construída no paradigma do mercado aberto de recebíveis, concilia as vendas originais realizadas por empresas com as agendas de recebíveis registradas, que estão associadas a ofertas de crédito. Realizamos os cálculos de desconto estimados, de acordo com o contexto de uso (débito, crédito, pré-contratadas, etc.) e apontamos de forma automática onde existem potenciais divergências para serem analisadas.

Esses são os benefícios da conciliação de recebíveis para escalar operações com a Destrava Aí versus CERC registradora:

• A automação de cálculos complexos oferece ganhos de produtividade para os usuários finais;
  
  
• A automação do controle de recebimentos e de descontos reduz tempo despendido pelos times de atendimento ao cliente para explicar divergências aos usuários finais;
  
  
• A automação de cálculos que são realizados pelos adquirentes e subadquirentes para desconto das agendas permite identificar divergências e, portanto, são uma oportunidade para redução de custos para usuários finais;
  
  
• Um maior controle dos recebimentos feito pelos usuários finais os ajuda na construção de melhor reputação com o financiador, para tomada de novas linhas de antecipação ou de crédito;
  
  
• A conciliação entre transações e recebíveis permite aos financiadores um maior controle da exposição de risco e, portanto, há um potencial aumento de concessão de crédito;
  
  
• A conciliação de recebimentos é um passo essencial para a gestão de caixa de pequenas e médias empresas, que geralmente antecede a decisão de tomar uma linha de antecipação ou de crédito. Ou seja, a conciliação de recebíveis da Destrava Aí integra ofertas de crédito no contexto em que eles são demandados.

Destrava Aí e CERC registradora: experiência para sistemas de gestão financeira

Como a conciliação de recebíveis da Destrava Aí atende uma dor comum das pequenas e médias empresas que vendem com cartões, a funcionalidade é uma oportunidade para ofertar add-ons ou incrementar assinaturas preemium, para aumentar monetização de sistemas de gestão financeira.

Como visto na sessão anterior, sua empresa pode ajudar seus clientes a serem mais produtivos e a identificarem oportunidades de redução de despesas, duas vantagens muito importantes e requisitados no atual contexto econômico.

Além disso, a conciliação de recebíveis da Destrava Aí viabiliza ofertas de antecipação integradas no contexto de gestão financeira, de forma transparente ao usuário final (com a identidade visual do parceiro).

Essa experiência, alinhada com o conceito do embedded finance, leva a oportunidade de acesso a linhas de crédito no momento em que ela é demandada por gestores financeiros, aumentando a conversão dessas ofertas e consequentemente da monetização por usuários.

Por fim, essa oferta pode ser a liquidez adicional que faltava para seu usuário “fechar as contas", que sua marca traz no momento certo, fortalecendo o relacionamento com seus clientes.

Esses benefícios não existem em uma integração direta com a CERC registradora.

Destrava Aí e CERC registradora: previsibilidade no modelo de negócios

Quem já começou a aproveitar as oportunidades da abertura do mercado de recebíveis, já se sentiu sobrecarregado com tantas siglas e abreviações, que não ajudam na hora de controle das tarifas cobradas. Nesse contexto, a sigla UFR utilizada pela CERC registradora (assim como em outras) é um dos conceitos difíceis de entender e de controlar no dia a dia (principalmente crescendo operações).

A Destrava Aí é a solução completa para escalar ofertas de crédito com recebíveis de cartões. Fintechs, subadquirentes, FDICs, distribuidores e franqueadores usam nossa infraestrutura para aumentar a concessão e a recuperação de crédito. Nossa solução permite que empresas que querem aumentar sua concessão e recuperação de crédito possam fazê-lo de forma segura e escalável através de nossa infraestrutura especializada em recebíveis de cartões.

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